Москва 
Если вы когда-нибудь видели, как вытягивается лицо ипотечного консультанта после того, как вы рассказываете ему детали своей биографии (не женат, стаж работы не более пяти лет и т.д.), вы наверняка задумывались о том, как должен выглядеть ипотечный заемщик, чтобы понравиться банку.
Требования банка к потенциальному заемщику обычно граничат с настоящей дискриминацией – очень часто получить кредит не могут слишком старые с точки зрения банка люди. Или же одинокие менеджеры. Или люди со скромным багажом опыта и знаний. Конечно, можно возмущаться таким подходом, а заодно и стремлением банка «залезть в чужую личную жизнь», однако приходится признать, что большая часть этих требований продиктованы не любопытством и предвзятостью, а весьма прагматичными соображениями. Попробуем разобраться, какими.
Человек с определенным местом жительства
Большинство ипотечных программ предусматривают наличие у заемщика гражданства (как правило, Российской Федерации) и постоянной регистрации. Разумеется, можно подобрать ипотечную программу, которая позволит взять кредит негражданину РФ. Ни в законе, ни в рекламных брошюрах банков нет ограничения для иностранцев, однако на практике банк может предпочесть гражданина России гражданину Украины. А вот граждане респектабельной Европы или США могут оказаться приятным исключением из неписанного правила.
Не молодой, но и не старый
В основном, ипотека ориентирована на молодых работоспособных людей. Поэтому верхняя планка предпочтительного возраста ипотечного заемщика установлена на пенсионном возрасте (55-65 лет). Именно с момента выхода на пенсию заемщик переходит из категории работоспособных граждан в категорию социально обеспечиваемых, а значит, размер его среднего дохода, который учитывается при выборе ипотечной программы и предоставлении кредита, может непредсказуемо измениться. Трудно упрекать банкиров в том, что они не верят в будущую обеспеченность наших пенсионеров – мы и сами далеко не всегда в нее верим. Из этого следует, что ипотечный заемщик должен быть молодым. Но не слишком: обычно минимальный возраст устанавливается на уровне 18-22 лет; считается, что до этого у заемщика редко когда бывает достаточный уровень самостоятельного дохода, да и стаж работы слишком мал, чтобы можно было определить его будущий уровень. Поэтому эксперты называют оптимальным для заключения ипотечного договора период от 28 до 37 лет, когда заемщик, с одной стороны, обладает образованием, стажем и квалификацией, которые позволят ему продержаться на заданном уровне дохода, а с другой – достаточно молод для того, чтобы успеть выплатить кредит до пенсии.
Не одинокий
Всем известно, что кредит проще взять вместе с супругой (супругом), чем в одиночку. Чем больше плательщиков по кредиту, тем больше шансов, что банк все же получит свои деньги, даже если один из них окажется временно не способен уплатить свою долю. К тому же, при участии в договоре ипотечного кредитования сумма доходов созаемщиков становится именно той базой, от которой будет отсчитываться размер кредита и срок ипотечного кредитования. Банк принимает в качестве ипотечных созаемщиков людей, которые могут состоять, а могут и не состоять в родственной связи, однако на практике предпочтение отдается родственникам по закону – супругам или братьям (сестрам).
Строго говоря, для банка не так уж важно, женаты вы, замужем или в разводе, сколько у вас друзей и родственников. Единственная его забота – обеспечить выплату по кредитам в случае, если вдруг вы окажетесь неплатежеспособным или нетрудоспособным. Именно для этого банку требуются другие участники договора ипотечного кредитования (созаемщики), но при их отсутствии вы можете гарантировать выплату кредита другим способом – найти поручителей. Поручители – это лица, которые гарантируют банку получение кредитных платежей, но сами при этом не вступают в договор и не получают никакой собственности по ипотечному соглашению. Если заемщик по какой-либо причине не может расплатиться по кредиту, банк обращается за платежами к поручителю, который обязан заплатить по счетам. При этом поручителем, как и созаемщиком, может стать далеко не каждый: общие требования по возрасту, платежеспособности и среднему ежемесячному доходу распространяются и на них. Конечно, тут подход будет более мягким, нежели в случае с заемщиками, соответствие основным параметрам все же потребуется.
Мария Гриценко
Продолжение следует
Фролова Анна